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Herramienta de planificación para el contratista en relación con la manipulación de materiales -- Controlar los gastos de seguro

Las lesiones de los tejidos blandos son costosas e impactan fuertemente de manera inmediata y a largo plazo en los negocios y sus empleados.

Los costos que enfrenta un contratista por una sola lesión pueden ser importantes. Considere el siguiente ejemplo y, luego, consulte a su corredor de seguros lo un reclamo podría significar para su negocio* (1):

Punto de partida

  • Prima base = $160,000
  • Tasa de modificación de experiencia (EMR, por sus siglas en inglés) sin reclamo = 66 %
  • Prima por compensación laboral = $105,600

Luego del reclamo por una lesión de $50,000 en costos directos (pagos de compensación laboral, gastos médicos, etc.), el escenario es el siguiente:

  • su tasa de modificación de experiencia aumenta 15 puntos;
  • su prima del seguro aumenta de $24,000 a $129,600 por año (o $72,000 por los 3 años en que la tasa de modificación de experiencia más alta está vigente);
  • sus costos indirectos (salarios no cubiertos por la compensación laboral, investigación de accidentes, capacitación de los trabajadores reemplazantes, etc.) puede alcanzar un monto estimado de $55,000;
  • su costo total por el reclamo = $127,000 ($72,000 + $55,000).

¿Qué impacto tiene ese costo adicional en su balance final? Si tiene un margen de ganancias de un 10 %, deberá generar una ganancia adicional de $1,270,000 para cubrir el costo de esta lesión. [Si tiene un margen de ganancias más bajo, necesitará más nuevos negocios para compensar el costo adicional.]

*Notas:

Los porcentajes en este ejemplo solo tienen fines ilustrativos. Los costos asociados a una lesión de los tejidos blandos varían.

Recuerde: “Las modificaciones de experiencia se basan en sus últimos cuatro años de experiencia, sin contar el año en curso.  Por ejemplo, si usted renueva el 1 de enero de 2014, para el cálculo se utilizará la experiencia desde el 1 de enero de 2010 hasta el 31 de diciembre de 2012. (2)

Fuente: 

 1. Cavignac, J., Dickerson, M. “The REAL Cost of a Workers’ Compensation Claim.” Cavignac & Associates Insurance Brokers (2013).

2. Cavignac, J.,  “Commercial Insurance Update – Understanding Your Experience Modification: What You Need to Know” Cavignac & Associates Insurance Brokers (2005).